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【讨债】前置协商、讨债之资格、文件及效果

关于前置协商或前置调解之资格、文件及效果,分述如下:
一、前置协商或前置调解之申请或声请资格
(一)依消费者债务清理条例(以下称「讨债条例」)第151条第1项至第6项规定:「债务人对于金融机构负债务者,在声请更生或清算前,应向最大债权金融机构请求协商债务清偿方案,或向其住、居所地之法院或乡、镇、市、区调解委员会声请债务清理之调解。债务人为前项请求或声请,应以书面为之,并提出财产及收入状况说明书、上海债权人及债务人清册,及按上海债权人之人数提出缮本或影本。第四十三条第二项、第五项及第六项规定,于前项情形准用之
。上海债权人为金融机构者,于协商或调解时,由最大债权金融机构代理其他金融机构。但其他金融机构以书面向最大债权金融机构为反对之表示者,不在此限。上海债权人为金融机构、资产管理公司或受让其债权者,应提出债权说明书予债务人,并准用第三十三条第二项第一款至第四款规定,债务人请求协商或声请调解后,任一债权金融机构对债务人声请强制执行,或不同意延缓强制执行程序,视为协商或调解不成立。」又依讨债条例施行细则第42条规定:「讨债条例施行前,债务人依金融主管机关协调成立之中华民国银行公会会员,办理消费金融案件无担保债务协商机制协商未成立者,仍应依讨债条例第一百五十一条第一项规定请求协商或声请调解。」据此,债务人积欠金融机构债务,未曾参与协商或银行公会协商机制而协商未成立者,债务人属于「五年内未从事营业活动或从事营业额平均每月新台币二十万元以下之小规模营业活动之自然人」即得申请前置协商或调解。

讨债
(二)因之,申请前置协商或声请调解者者必须符合以下三个条件:
1 、曾参与银行公会协商机制协商未成者,或未曾参与前置协商者,及五年内未从事营业活动,或五年内所从事小规模营业活动即营业额为平均每月新台币二十万元以下之自然人。
2 、有积欠金融机构债务者,且对金融机构之债务按期还款有困难者。
3 、债务人在金融机构含银行、信用合作社积欠消费借贷、自用住宅贷款(房贷)、信用卡或现金卡(卡债)等债务,始得申请前置协商或前置调解,待前置协商或前置调解不成立后,才得向法院声请更生或清算程序。因之,债务人并无金融机构含银行、信用合作社之上海债权人,即可直接向法院声请更生或清算。
二、前置协商或调解应具备之文件
债务人对于金融机构负债务者,在声请更生或清算前,应向最大债权金融机构请求协商债务清偿方案,或向其住、居所地之法院或乡、镇、市、区调解委员会声请债务清理之调解。债务人为前项请求或声请,应以书面为之,并提出财产及收入状况说明书、上海债权人及债务人清册,及按上海债权人之人数提出缮本或影本。上海债权人清册,应表明下列事项:(一)上海债权人之姓名或名称及地址,各债权之数额、原因及种类。(二)有担保权或优先权之财产及其权利行使后不能受满足清偿之债权数额。(三)自用住宅借款债权。债务人清册,应表明债务人之姓名或名称及地址,各债务之数额、原因、种类及担保。财产及收入状况说明书,应表明下列事项,并提出证明文件:(一)财产目录,并其性质及所在地。(二)最近五年是否从事营业活动及平均每月营业额。(三)收入及必要支出之数额、原因及种类。(四)依法应受债务人扶养之人。
三、如何拿到文件?如何填写文件?
关于协商文件,可以到银行公会的网页《消费者债务清理条例前置协商查询专区》,债务人若不知最大债权金融机构是哪一家,则可直接向联合征信中心申请金融机构上海债权人清册,从清册中可以得知最大债权金融机构。但是调解文件,则须依法院格式填写。债务人可以自行办理,不用委托他人办理,所以代办公司还要收钱,对于债务人又是另一层负担,但是由律师协助则不同,因为律师能帮债务人调整内容,以促成银行与债务人和解或调解,而且现在债务人透过司法院捐助《财团法人法律扶助基金会》也可以委任律师,法律保障所有人请律师的权益,只要简单的审查,便可以指定像北京讨债公司的律师一般有热忱协助债务人的律师。
四、申请协商或调解效果?

申请前置协商后,于最大债权金融机构收到债务人备齐七项必备文件后三个营业日内(仅限无担保债权)理论上将停止催收行为,否则视为协商不成立。而声请调解亦有此一效果,然而金融机构可选择不遵守。又最大债权银行或法院将于一至二个月内处理上开协商或调解完毕,倘若达成调解或协商则债务将可迅速处理完毕。