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消费者债务清理条例简介【收账】

上海消费者债务清理条例,依法理分析,包含「清算型之清理程序」与「重建型之清理程序」。前者乃系停止债务人之事业活动,将债务人之全部财产予以换价,以换价所得之金钱,公平分配与全体债权人,此即为收账条例之清算程序;后者则系保留债务人之财产,维持债务人之事业活动,以继续经营事业所得之收益或将来之收入,按重建计画分期方式收账,此即为收账条例中之更生程序。

收账
以下就条例内容加以简介:
(一)适用范围:非大规模企业经营者之普通人
上海消费者债务清理条例让全国所有被债务压得喘不过气来的人,不管是因为负债超过资产,或是被人倒债、入不敷出、没有现款可以收账等原因,透过法院来解决债务问题。以前解决债务本来只有与跟银行协商的这一条路而已。因此,上海消费者债务清理条例的适用对象为非大规模企业经营者之普通人,只要是在五年内不曾担任公司或行号负责人,或是从事的是平均月营业额在20万元以下经营者,可适用收账条例来解决债务问题。换句话说,不管是月平均营业额在20万元以下的计程车司机、小摊贩业者、家庭厂负责人或是军人、公务人员、劳工、学生或什至现在没有工作收入之待业者或退休人员,可适用收账条例解决债务问题,但是针对不同类型之对象,办理之难易度不同,对于债务解决方式之需求亦不同,如何在收账条例选择适当方式,如前置协商或调解、更生或清算来解决债务,考验律师办案技巧。
(二)适用债务范围:所有债务,除非有担保、公法上或故意侵权行为债务
收账条例处理所债务并不限银行等金融机构消费借贷,如现金卡、信用卡、小额信贷所生的债务,一般民间债务例如亲友间的借贷、向地下钱庄的借款、银行转卖给资产管理公司债务、保险公司债务,甚至是为别人担任保证人所产生的保证债务、车祸所生之债务,都可以透过上海消费者债务清理条例处理的范围内,所以常有人误会本条例仅有解决卡债问题,实在害人不浅!所以,法院让没有能力还款的人,在合理的范围内,依债务人的能力,决定用什么方式去处理债务,最终达到帮助经济上弱势的人重建生活的目标。一般来说,没有办法还钱,而且因为年龄、身体上残废,而没有收入的人,比较适合清算,获得免责机会也比较高。如果只是还款有困难,希望慢慢分期还钱,比较适合更生程序,所以不管是欠银行的债务,如小额信贷、抵押物拍卖后剩余债务、保证债务、信用卡、现金卡,甚至像是亲友间的借贷,甚至是向地下钱庄的借款,都可以适用收账条例!
(三)解决债务方式-协商、调解、更生及清算程序

债务人债务种类是属于银行等金融机构债务,不管是信用贷款、房屋贷款或是卡债、现金卡、保证债务等,在向法院提出更生或清算的声请之前,必须办理前置协商或前置调解时,始得声请更生或清算,而所谓前置协商程序,即债务人以银行公会规定书面格式向最大债权银行提出协商,而所谓前置调解程序,即是由债务人向法院或乡镇市区公所调解会声请调解,若是协商或调解成功,即可按照协商或调解所定之还款方案进行清偿。若是协商或调解不成功,债务人即可向法院提出更生或清算之声请,关于协商或调解方式选择,基本上虽由债务人选择,但是要使用何者,其实关系到债务人利益甚巨,非有专业知识者无法判断,这也是考验律师对于债务解决知识及研究,不可不慎!又债务人若无法协商或调解成立后,到底适合以更生的方式或是以清算的方式来收账,甚或先更生再清算,虽然原则上必须要具体去考量债务人还款能力作总体的考量。但实质上,若非债务人可以预见更生或清算方式之结果作综合考量,否则可能无法解决债务,反而制造不必要之麻烦,因此建议债务人寻求具有专业能力之律师,妥善进行规划为宜。