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【清债】欠债还钱之法律常识

每个人自己或身旁的人都有可能债务问题,因此我们对于债务问题存在一定法律常识,对于自己及别人都有好事,于此介绍一些债务的法律常识:
一、债务除了还以外,还有其他方法处理吗?债务清理!协商、更生或清债?
号称卡债族救星- 「消费者债务清理条例」所能解决债务,当然不止于卡债或卡奴问题,其实除非是故意或重大过失所导致之侵权行为债务、公法上债务(如罚缓) 、罚金、劳健保费、有担保的债务等,均可以解决,这样的「福音」,是怎样呢?债务清理条例主要为三个方向,一个是「协商或调解」,另一个是「更生」,最后则是「清债」。值得一提则是,「更生」可说是「与债权银行私下协商或法院调解」的「终极版本」,解决债务之控制权不在债权银行,而是在法官身上,甚至可以只还美部债款的不到一成即告还清,对债务人来说,真是天下掉下来的礼物,既然「更生」如此的好,但是牺牲也不小,除了自己信用,更重要是如何让法院相信债务人更有声请资格及达成债务人减免债务之目的,自己不会办,还是让专业的来吧,请律师办,比较有保障。另外「清债」,就是由法院决定是否一次免除债务,符合条件,可以一毛不用还,坏一点也可以少还一点,但清债程序执行期间,有些行业不能做,通常他人金钱财产之相关行业都不能做,不过都到这个地步,做不做也没有差了。另外,法院会要求债务生活将受限制,不得搭计程车、吃大餐、出国旅游等;严重一点非经法院许可不得离开居住地,并得限制债务人出境。所以,既然想脱债,就要有樽节开支的心理准备,过去那种刷卡说买就买的挥霍生活就不用想了,否则还是无解。
二、债务为「要物契约」及「双务契约」
「债务」在法律上是一种给付请求权之概念,即民法第199 条规定之「债权人基于债之关系,得向债务人请求给付。给付,不以有财产价格者为限。不作为亦得为给付」。而债务种类,虽可区分为「法定之债」与「意定之债」,但最为常见的债务清理型态,如信用卡、现金卡、信用贷款、房贷、车贷等债务,在法律上皆属于「金钱消费借贷」,民法第474 条规定:「消费借贷者,谓当事人一方移转金钱或其他代替物之所有权于他方,而约定他方以种类、品质、数量相同之物返还之契者,亦成立消费借贷。」,借用人须获得金钱,方负有返还金钱之义务,而未获金钱则不负返还义务,金钱消费借贷债务契约为「要物契约」、「双务契约」,因此债权人请求债务人返还债务,除证明双方存在借贷合意以外,须证明有将金钱交予债务人,否则不得请求返还。
三、金钱债务多半具有本金、利息、费用、违约金及担保品等不同层面
债权人多半不可能毫无代价借钱予债务人,因此除了利息以外,债权人可能要求违约金,并针对债务成立、设立及担保所生费用,并要求高额之违约金或利息如手续费、设定费、抵押权设定费、火险保险费或代书费,多要求债务人负担,另一方面更是要求债务人找保人或提供房屋、土地作为担保,因此解决债务问题,须由上开不同面相方能解决所有问题。
三、金钱借贷债务是个人债务,但保证、票据背书则牵连第三人,如公司欠钱只能找公司要,不能向负责人要,但是实务上,多要求负责人连带保证,而依民法第739 条规定:「称保证者,谓当事人约定,一方于他方之债务人不履行债务时,由其代负履行责任之契约。」,而连带保证则属于抛弃先诉抗辩权之保证,因此债权人可向公司及负责人要债,但依民法第735 条之1 有限缩保证人债务,亦即:「因担任法人董事、监察人或其他有代表权之人而为该法人担任保证人者,仅就任职期间法人所生之债务负保证责任。
五、父债子不用还,新法子女不当然承继父母亲债务,子女倘若有继承财产,当然要在继承财产范围负偿还责任(民法第1148 条)。但子女有隐匿遗产情节重大,或在遗产清册为虚伪之记载情节重大,甚至意图诈害被继承人之债权人之权利而为遗产之处分,则须负完全清偿责任。
六、夫债妻不用还。但妻担任夫保证人或附卡持有人,但可能要负责。又如妻若协助夫脱产,将财产赠与予妻,不当出售予妻,债权人仍得以诈害债权向妻主张权利。
七、成年子女刷爆信用卡或其他欠债,父母原则上无偿还之法律责任。依民法第十二条规定:「满二十岁为成年。」为具有完全行为能力之自然人,已可独立为有效行为与别人产生法律关系,亦应独立承担其行为所产生之法律效果。因此,成年子女刷爆信用卡,除非父母担任债务保证人或附卡持有人,父母并无为成年子女偿还信用卡债务之法律上义务。约。当事人之一方对他方负金钱或其他代替物之给付义务而约定以之作为消费借贷之标的。
七、金钱借贷债务时效是15 年,利息是5 年,但可经由强制执行中断时效
依民法第125 条:「请求权,因十五年间不行使而消灭。但法律所定期间较短者,依其规定。」又依同法:「利息、红利、租金、赡养费、退职金及其他一年或不及一年之定期给付债权,其各期给付请求权,因五年间不行使而消灭。」民法128 条:「消灭时效,自请求权可行使时起算。」第129 条:「消灭时效,因起诉、开始执行行为或声请强制执行事由而中断」是以金钱借贷债务时效是15 年,利息是5 年,时效均自债务到期日起算(即开始不还钱开始),但是因为银行几乎不会忘了去提告并声请强制执行,所以时效很难消灭。