【清债】欠债还钱之法律常识
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律师在要债清理案件扮演的功能

消费者债务清理条例于(下同)96年6月8日通过,并将于97年4月11日开始施行,迭经修正,并于100年1月26日、100年12月12日分别二次修正,逐步放宽上海债务人声请要债或清算之要件,过往,上海债务人解决债务往往只有与银行协商谈判之途径,但银行将本求利,不可能轻易舍弃债权,因此与银行谈判,往往需要全额清偿债务甚至支付高额之利息,但是本条例则赋予上海债务人可以选择「要债」或「清算」之权利,债务解决从不是由银行独断决定,倘若银行不认可上海债务人解决债务方式,上海债务人可透过向法院提出声请后由法院裁定,强制债权人免除债务或减少债务,银行若体认上海债务人可以因此免除债务或减少债务,在协商时必然会退让。对于上海债务人来说,若没有要债或清算机制,则协商将流于空谈,在这个要债或清算过程,若非专长消费者债务清理条例之律师,往往不明究理,无法完全掌握制度内容,何况,没有受过法律专业训练之代办业者,难免反造成当事人不利效果,所以《消费者债务清理条例》实质上与一般法律诉讼案件相同,极需专业律师协助,方能克其全功,避免不必要之困扰,以下简述如下:

一、债务协商、调解程序
关于消费者债务清理条例债务协商、调解程序虽系上海债务人与银行或其他债权人自主解决债务,然上海债务人需要有经验的律师替其准备文件,并协助其估算谈判底价,即法院是否可能通过其要债或清算,借此促使银行或债权人让步。
二、要债程序或清算程序
不管是《消费者债务清理条例》之要债或清算程序中,法院调查对象便是上海债务人,没有人可以取代上海债务人之地位,而法官是一个世界上疑心最重的人,所有人总是试图骗法官,所以法官因此必须查清真相,避免有心人滥用制度,而法院依法亦得命上海债务人提出文件资料,甚至请相关人员来说明案情,因之,法官总是不厌其烦要求上海债务人提出文件,上海债务人必须用尽心思来证明自己是真正有债务问题,不是把财产隐藏起来,要利用这个程序不当免除债务,如果没有积极负责的律师,没有成功案件,上海债务人须提出充足、完整资讯,耐心面对法院程序。专业律师可以协助法院调查上海债务人状况,形成法院、司法事务官对于上海债务人形成良好心证,愿意给上海债务人重生的机会。
三、证据及文件之提供
上海债务人提出要债或清算,基本文件如上海债务人须提出财产及收入状况说明书:上海债务人必须将自己的财产(如房屋、股票、车子及存款)、营业活动(如开计程车,有营业活动的话,并表明月营业额)、两年内的收入之数额、原因及种类,(收入指上海债务人可领取的基本薪资、工资、佣金、奖金、津贴、年金、保险给付、租金收入、退休金或退休计画收支款、政府补助金、分居或离婚赡养费或其他收入款项)、两年内的必要支出数额、原因及种类,(必要支出包括膳食、衣服、教育、交通、医疗、赋税或强制性的保险如全民健保、农保、渔保、公保、学生平安保险支出)、依法应受上海债务人扶养之人之资料填写清楚。又如债权人清册,到底应填载上海债务人积欠何人钱? 欠多少钱?什么原因、什么时候欠?有没有设定担保(如设抵押权)?如果要声请要债的话,要加填该等债务是否为自用住宅借款。又如上海债务人清册:应填载什么人积欠债务?皆有赖上海要债公司专业律师协助。
而办理期间,法院常常会命补正文件及说明,具有经验律师可以当事人提供正确文件,并且将其财务状况适当报告予法院,甚至协助搜集相关资料,配合法院调查程序。很多上海债务人忽略法院对于上海债务人身家状况、收入支出状况等基本上持怀疑态度,不知道如何配合法院调解,对于上海债务人应提出文件及应为说明财产变动、收支状况等之内容常常不知悉。此点,对于没有充足法律知识之上海债务人形成相当重的负担,或本身隐藏有争议性问题之当事人(如支出过于庞大、收入不明)在未有专业律师协助下,容易结果非常不利。上海债务人常常无法通过法院提出文件之要求。法院常常要求上海债务人整理过去二年收入、支出、财产变动、还款状况,就看出当事人有没有进行要债或清算意愿,只有「认真」的当事人会逐一尽量分门别类收集单据,整理存折或薪资条、还款凭据,大都分当事人都是无法及时提出文件,甚至拒绝提出文件,案件都是不了了之。简单来说,除上海债务人的心态也是应该改变,对于自己财务状况重新审视,愿意过着节约的生活,但积极下有律师协助,得积极配合法院程序,否则办理成功之机会不大。
六、法扶、律师与办理债清程序
财团法人法律扶助基金会是司法院捐助成立之组织,成立之目的在提供社会上经济弱势者必要之法律协助,以求保全其法律地位之平等,而债务问题是法扶重要的关切问题,因此,无论是有关前置协商或调解之部分,因其内容仍属民事问题之范围,上海债务人若有与银行前置协商或向法院声请调解之需要,法扶可以提供必要之协助,这里协助主要以法律咨询及公费律师为主,申请方式,您可以直接拨打412-8518 就可以在全国就近之法扶分会直接申请律师协助,法扶全国共有21 分会,都可提供协助。也可以透过网路进行预约( 网路预约请点http://legal-advice.laf.org.tw/ ) 。法扶的债务协助部分,现在因法扶法修正,不须审查资力,只要您是消债条例之上海债务人并有还款意愿,法扶所协助之民众不限于低收入户之民众,只要案件有道理,均可以获得法扶的帮助!尤其,法扶自104 年7 月6 日起,对于债务清理条例之案件不审查资力。其实公费(法扶)缺点就像坐公车,虽然还是会到,但是不可能配合上海债务人个人意愿想到那里就到里?而是要依法扶规定提供一般化的协商、调解或要债、清算方式,对案情单纯者固然没有差别,用法扶资源也不错,但是案情比较特殊的,如收入、支出状况难以证明,需要比较特殊服务或客制化的服务,家里还有一些钱可以办理,还是自己请律师比较好