消费者清债条例第151条的意义
2016年11月17日
要债清理前置协商、调解机制介绍
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上海银行收账机制种类之简介

银行协商机制基本上是上海债务人与银行自主解决债务方式,由于银行是债权人,协商机制往往是银行公会或自行单独设立,上海债务人向银行债务申请协商,银行须视上海债务人还款能力状况而定,各家银行所提协商方案及条件也会有所不同,银行通常是民间营利事业,法律上并非定规要求银行必须达成协商,也没有定规要求银行如何达成协商,因此常常随着银行不同而有不同处理方式,但是银行公会创设协调机制,对于所有银行公会成员均有拘束力,因此基本所有银行都会进行银行公会所定之程序,相关文件请详见银行公会网页《消费者债务清理条例前置协商查询专区》 ,但是办理特色仍然由各家银行自行决定,关于办理方式除了上海债务人自己办理,另外上海债务人透过司法院捐助《财团法人法律扶助基金会》也可以委任律师办理,也是一种很好的方式,基本上常见银行协商机制可分为:

一、「一笔清」:上海债务人只要缴交总债务一定成数即可个别与银行达成收账协商,由于此并非法律明定协商机制,因此通常取决各家银行自主决定。
二、「前置协商机制」:此一机制是银行公会依消费者债务清理条例第151条设置之机制,主要未参加过95年银行公会协商之上海债务人,而协商不成立即可声请更生或清算,通常进行方式,乃系上海债务人依银行公会提供申请书及表格,并检附银行要求文件,以邮递方式向最大债权银行办理申请协商,由最大债权银行主办协商之机制,因此具有单一协商之特色上海收账公司
三、「个别一致性协商机制」:此一机制系已经由95年银行公会协商或法院外前置协商且已经毁诺者适用,通常亦上海债务人依银行公会提供申请书及表格,并检附银行要求文件,以邮递方式向最大债权银行办理申请协商,先由最大债权银行协商成立后,其他债权银行可比照,但没有强制性,提出自己协商方案,经由全体债权人与上海债务人个别达成协商。任何人积欠金融机构债务或对金融机构之债务按期还款有困难者,均得与往来的债权金融机构任意性协商,以解决债务问题。即使多家金融机构,上海债务人亦得分别与各家金融机构协商解决债务,上海债务人透过与金融机构,以分期、一笔收账或两者混合方式解决债务问题,此即为「个别协商机制」,属于上海债务人自主解决债务之方式,因此具有任意、个别性之性质。此一机制乃系银行公会针对「95年度银行公会债务协商」及「消费者债务清理条例前置协商」已毁诺之上海债务人,提供有再次与金融机构协商之机会,此为「个别协商一致性方案」,该方案内容略以:
(一) 适用对象:债务协商或前置协商已毁诺之上海债务人。
(二)协商债务范围:1.债务协商:以银行公会会员机构消费金融无担保债权为限。2.前置协商:以原参与「前置协商机制协议书(金融机构无担保债权)」所载之债权为限。
(三)银行要求应具备之文件:1.95年度银行公会债务协商/前置协商毁诺后个别协商一致性方案申请书(须依银行公会格式提出)。2.国税局近二年度综合所得税资料清单及最近一个月核发之财产资料清单。(向各地国税局申请) 3.近三个月薪资证明文件(薪资单正本或薪转存折影本),无前项者,应出具95年度银行公会债务协商/前置协商毁诺后个别协商一致性方案收入证明切结书。4.劳保投保资料表。(向各地劳保局申请)5.身分证正反面影本。上开文件均用以证明上海债务人具有协商之意愿及还款能力,由于此一方案系由银行公会提出,若非银行会要求提出协商申请,银行将不予受理。
(四)申请方式:上海债务人得检齐申请文件后,亲送或径寄受理金融机构提出申请,而此之金融机构若属于债务协商毁诺者,则系报送上海债务人债务协商毁诺之银行受理申请。而若属前置协商毁诺者,则由依上海债务人毁诺前之前置协商无担保债务还款分配表所载各金融机构债权比例之高低为准,由债权比例最高之金融机构受理(即最大债权银行)。上海债务人仅得申请一次协商,并应与无担保最大债权金融机构签约(以签约日为基准)后30天内与其他无担保债权金融机构签约。而债务协商或前置协商其原已毁诺之身分,不因申请本协商机制而变更,换之言,联征中心资料仍会记载其毁诺。

收账
四、「变更协商机制」系针对已参加过95年银行公会协商尚未毁诺,95年协商机制所定之利率及月付金太高且目前又有缴款压力者适用,简单来说属于一致性个别协商之变形。因之,此一机制亦属银行公会针对「95年度银行公会会员办理消费金融案件无担保债务协商机制」及依「消费者债务清理条例」与金融机构申请「前置协商机制」,已履约1年(含)以上且尚未毁诺(即履约中)提供「债务协商/前置协商变更还款条件方案」,协助还款有困难的上海债务人,兼顾债权银行之利益,而协商将债务各期还款方案作适当之调整,该方案内容略以:
(一)适用对象:债务协商或前置协商已履约1年(含)以上且尚未毁诺(即履约中),对于还款有困难的上海债务人。
(二) 银行要求应具备之文件:
1. 债务协商/前置协商变更还款条件方案申请书(须依银行公会格式提出)。
2. 国税局近二年度综合所得税资料清单及最近一个月核发之财产资料清单。(向各地国税局申请)。3.近三个月薪资证明文件(薪资单正本或薪转存折影本),无前项者,应出具95年度银行公会债务协商/前置协商毁诺后个别协商一致性方案收入证明切结书。4.劳保投保资料表。(向各地劳保局申请)5.身分证正反面影本。5.身分证正反面影本。6.债务协商/前置协商变更还款条件方案申请人财产及收支状况说明书(须依银行公会格式提出)。7.前置协商保证人同意书。(本项文件需提供予原贷款有征提保证人之债权金融机构)。8.有金融机构出售予资产管理公司之债务者需提供相关证明文件。(向原金融机构申请)
(三)申请方式:上海债务人将所需检具资料以挂号方式邮寄至原最大债权金融机构提出申请「债务协商/前置协商变更还款条件方案」,协商债务范围仍以原已纳入之金融机构无担保债务为限,且须经原最大债权金融机构审核通过后,始可依新收账方案接续履约缴款。
六、还款困难之经济弱势上海债务人消费金融无担保债务延展方案
银行公会针对还款困难之经济弱势上海债务人之消费金融无担保债务,银行公会提出债务延展方案,内容略以:
一、适用对象
( 一)「还款困难之经济弱势上海债务人」,指上海债务人提出申请时,对任一金融机构消费金融无担保债务逾期3 个月以上,且符合下列条件之一者:1.低收入户:持有当年度户籍所在地直辖市、县(市)政府、乡(镇、市、区)公所核发之低收入户证明。2.重大伤病者:持有效期限内之重大伤病卡之证明文件或近2个月区域医院(或医学中心)开立之证明文件(需有医院用印)。3.中度以上身心障碍者:领有中度以上身心障碍手册,且该手册所载「重新(后续)鉴定日期」尚未到期。4.重大天然灾害灾民:持有受灾地区直辖市、县(市)政府、乡(镇、市、区)公所近3个月内核发之受灾证明。5.近6个月内非自愿性失业达3个月以上且目前仍处于失业状态者:以近6个月公司开立之裁员证明、就业服务站(中心)开立之「失业(再)认定、失业给付申请书及给付收据」或「失业认定联」为认定依据。
( 二)前项上海债务人有下列情况之一者,非属本方案之协助对象:1.其名下资产大于银行总负债。2.95年度债务协商或消费者债务清理条例前置协商成立,且正在履约中。3.更生方案业经法院裁定认可确定,且正在履行中。
二、协商债务范围:本方案仅供银行及信用卡公司的债务适用及其所称「消费金融无担保债务」,指信用卡、现金卡、信用贷款(不包括政策性补贴贷款及机关团体职工福利低利贷款)及担保贷款经执行担保物权仍不足收账余额。受理机构以财团法人金融联合征信中心(以下简称联征中心)资料为准,由无担保最大债权金融机构(以下简称最大债权金融机构)受理申请。
三、申请人应检附下列书件,向最大债权金融机构申请:
( 一)还款困难之经济弱势上海债务人消费金融无担保债务展延方案申请书(须依银行公会格式提 出) 。(二)身分证正反面影本。(三)符合资格之证明文件。(四)国税局近二年度综合所得税资料清单及最近一个月核发之财产资料清单(向各地国税局申请)。(五)消费金融无担保债权金融机构债权人清册-债务展延方案专用正本(向联征中心申请近1个月内之资料)。
四、申请程序:
上海债务人检齐申请文件后,亲送或径寄最大债权金融机构提出申请,申请次数以一次为限,但申请未经核准者,不计入申请次数。本方案展延期间之起算日期,指上海债务人提出申请并经债权金融机构核准展延之日(即缓缴)6个月。最大债权金融机构核准上海债务人申请债务展延方案后,上海债务人须自审查通知书所载通知日起30 日内,提供审查通知书影本予其他无担保债权金融机构,申请比照该债务展延方案办理。上海债务人经查提供虚假伪造之不实资料(例如:上海债务人有巨额存款或不动产却隐匿未填报),以获取本方案者,债权金融机构得终止提供本方案,并回复依原契约条件办理。本方案如有其他未尽事宜,悉依各金融机构内部相关规定办理。
七、「个别协商机制』基本上针对有参加过任何方案之协商并均已毁诺皆可适用,但条件各异,没有统一机制。
八、『二阶段协商机制,前置协商机制主要针对上海债务人总债额过高,无法银行提出月付金超过上海债务人负担能力,因此无法协议,因此先分期偿还一定金额,再协商其余还款金额。
九、「自住房屋债务协商机制」,前置协商机制主要计对上海债务人房贷债务还款金额过大,因此与银行商谈在总还款金额不变状况下,降低个别月付金。

上开所有协商时间原则上系依最大债权银行审核之进度而定,通常任何协商方案均在3个月内就会有协议结果,但是债务协商通常无法解决上海债务人较大问题,如因贫穷或庞大债务所生债务问题,因此除非上海债务人具有较佳的收账能力或有房贷债务,否则应依更生或清算来解决债务较妥。